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Baufinanzierungsrechner – Monatliche Rate, Tilgungsplan & Nebenkosten
Berechnen Sie kostenlos die monatliche Rate, Kaufnebenkosten und den kompletten Tilgungsplan Ihres Immobiliendarlehens.
Mit unserem kostenlosen Baufinanzierungsrechner berechnen Sie die monatliche Rate, die Kaufnebenkosten und den kompletten Tilgungsplan Ihres Immobiliendarlehens — transparent und in Sekunden.
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Gesamtkosten-Aufschlüsselung
💡 Meister-Tipp: Richtig kalkulieren
Mindestens 20 % Eigenkapital einbringen — das senkt den Beleihungsauslauf und bringt Ihnen bessere Zinsen. Starten Sie mit mindestens 2 % anfänglicher Tilgung, besser 3 %. Und: Nutzen Sie die Sondertilgungsoption — schon 5.000 € pro Jahr können die Laufzeit um mehrere Jahre verkürzen!
So funktioniert die Baufinanzierung
Bei einer Baufinanzierung nehmen Sie ein Annuitätendarlehen bei einer Bank auf. Dabei zahlen Sie monatlich eine gleichbleibende Rate (Annuität), die sich aus Zinsanteil und Tilgungsanteil zusammensetzt. Im Laufe der Zeit sinkt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt.
Aktuelle Bauzinsen 2026
Die Bauzinsen in Deutschland liegen im Februar 2026 je nach Zinsbindung bei:
| Zinsbindung | Sollzins (Richtwert) | Empfehlung |
|---|---|---|
| 5 Jahre | 3,1–3,5 % | Nur für Anschlussfinanzierung |
| 10 Jahre | 3,3–3,7 % | Standard-Empfehlung |
| 15 Jahre | 3,8–4,1 % | Gute Planungssicherheit |
| 20 Jahre | 3,9–4,2 % | Maximale Sicherheit |
💡 Meister-Tipp: Eigenkapital strategisch einsetzen
Planen Sie mindestens 20 % Eigenkapital ein — das senkt den Beleihungsauslauf unter 80 % und bringt Ihnen spürbar bessere Zinskonditionen. Die Kaufnebenkosten (10–15 % vom Kaufpreis) sollten Sie komplett aus Eigenkapital finanzieren — die meisten Banken verlangen das.
Was sind Kaufnebenkosten?
Neben dem Kaufpreis fallen erhebliche Nebenkosten an, die oft unterschätzt werden:
| Kostenart | Anteil | Bei 350.000 € |
|---|---|---|
| Grunderwerbsteuer | 3,5–6,5 % (je Bundesland) | 12.250–22.750 € |
| Notar & Grundbuch | ~2,0 % | ~7.000 € |
| Makler | 0–7,14 % | 0–24.990 € |
| Gesamt | 5,5–15,5 % | 19.250–54.740 € |
Mehr zu den Nebenkosten: Hauskauf-Nebenkosten-Rechner.
KfW-Förderung für Eigenheimbesitzer 2026
Die KfW bietet zinsgünstige Kredite für den Bau oder Kauf:
- KfW 124 – Wohneigentumsprogramm: Bis 100.000 € zu ca. 3,6–4,0 % (günstigere Zinsen als viele Bankdarlehen)
- KfW 300 – Wohneigentum für Familien: Bis 270.000 € für Familien mit zvE ≤ 90.000 €/Jahr bei klimafreundlichem Neubau
- KfW 297/298 – Klimafreundlicher Neubau: Bis 150.000 € für Effizienzhäuser 40
Alle KfW-Programme können mit der Bankfinanzierung kombiniert werden. Details: Förderrechner.
Häufige Fragen zur Baufinanzierung
Wie viel Eigenkapital brauche ich für eine Baufinanzierung?
Idealerweise bringen Sie 20–30 % der Gesamtkosten (Kaufpreis + Nebenkosten) als Eigenkapital ein. Mindestens die Kaufnebenkosten (10–15 %) sollten aus eigenen Mitteln bezahlt werden. Eine 100-%-Finanzierung ist möglich, aber deutlich teurer — rechnen Sie mit 0,3–0,5 % höheren Zinsen.
Welche Zinsbindung soll ich wählen?
Bei den aktuellen Zinsen (3,3–4,1 %) empfehlen Experten eine Zinsbindung von 10–15 Jahren. Bei steigenden Zinsen lohnen sich längere Bindungen für mehr Planungssicherheit. Nach § 489 BGB können Sie ein Darlehen nach 10 Jahren kostenlos kündigen — auch bei längerer Zinsbindung.
Wie hoch sollte die Tilgung sein?
Mindestens 2 % anfängliche Tilgung, besser 3 %. Bei 1 % Tilgung und 3,5 % Zins dauert die Rückzahlung über 40 Jahre. Bei 3 % Tilgung sind es nur noch ca. 22 Jahre. Jeder Prozentpunkt mehr spart Zehntausende Euro an Zinskosten.
Was passiert nach Ende der Zinsbindung?
Nach Ablauf der Zinsbindung benötigen Sie eine Anschlussfinanzierung für die verbleibende Restschuld. Sie können bei Ihrer Bank prolongieren oder zu einer anderen Bank umschulden (Forward-Darlehen bis 5 Jahre im Voraus möglich). Unser Rechner zeigt Ihnen die Restschuld nach Zinsbindung.
Lohnt sich eine Sondertilgung?
Ja, fast immer! Sondertilgungen reduzieren die Restschuld und damit die Zinskosten erheblich. Schon 5.000 € pro Jahr können die Laufzeit um 5–8 Jahre verkürzen. Achten Sie im Darlehensvertrag auf eine Sondertilgungsoption von 5–10 % p.a. — die ist meist kostenlos.
Passende Ratgeber
- Hauskauf Nebenkosten Checkliste – Alle Kosten auf einen Blick
- Grunderwerbsteuer nach Bundesland – Steuersätze 2026 im Vergleich
- Altbausanierung: Was kostet es wirklich? – Budget nach dem Hauskauf planen
- Handwerkerrechnung absetzen – Modernisierungskosten steuerlich nutzen
Verwandte Rechner
- Hauskauf-Nebenkosten-Rechner – Alle Nebenkosten beim Immobilienkauf
- Förderrechner – KfW & BAFA Zuschuss berechnen
- Grunderwerbsteuer-Rechner – Steuer nach Bundesland berechnen
- Sanierungsrechner – Komplettes Sanierungsbudget planen
Offizielle Quellen
- KfW – Neubau-Förderung (kfw.de)
- Interhyp – Aktuelle Bauzinsen (interhyp.de)
- Verbraucherzentrale – Baufinanzierung (verbraucherzentrale.de)
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Quelle: handwerk.cloud | Baufinanzierungsrechner kostenlos online. Stand: Februar 2026. Alle Angaben basieren auf durchschnittlichen Marktzinsen (Interhyp, Dr. Klein). Die Berechnungen dienen der Orientierung und ersetzen keine Bankberatung.